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Nos últimos anos, o Brasil tem testemunhado uma revolução na inclusão financeira impulsionada por fintechs e startups inovadoras. Essas empresas emergentes usam tecnologia e dados para levar serviços bancários, crédito e investimentos a milhões de brasileiros antes excluídos.
Este artigo explora como esse movimento está transformando o mercado financeiro nacional, reduzindo barreiras e promovendo oportunidades de crescimento para pessoas e empresas de todos os tamanhos.
De acordo com o Startups Report Brasil 2024, o país abriga atualmente 18.056 startups, consolidando-se como um dos maiores polos de inovação da América Latina. A diversidade de modelos de negócio e a descentralização regional refletem um mercado maduro e em expansão.
Além dessas capitais, diversas cidades do interior protagonizam iniciativas que levam serviços financeiros acessíveis a regiões antes negligenciadas. A concentração B2B representa 50,94% das operações, mas projetos voltados ao consumidor final crescem a cada ano.
Esse cenário reforça o potencial de expansão e a capacidade de adaptação de novas soluções que atendam às particularidades regionais e financeiras do país.
As fintechs lideram a competição por investimentos, atraindo recursos para desenvolver soluções de microcrédito, antecipação de recebíveis e análise de score alternativo. Essas tecnologias usam inteligência de dados e aprendizado de máquina para avaliar perfis antes ignorados pelos grandes bancos.
Empresas como Agibank focam em público de baixa renda, oferecendo contas digitais, cartões e empréstimos com custos reduzidos. Já outras plataformas utilizam interfaces simples e aplicativos leves, garantindo acesso mesmo em áreas com internet limitada.
Com juros elevados no sistema tradicional, essas startups apresentam produtos mais competitivos e processos de aprovação ágeis, reduzindo burocracia e exercendo impacto direto sobre pequenos e médios empreendedores.
O Open Finance é um dos pilares dessa transformação. Até outubro de 2024, o Brasil contabilizou mais de 37 milhões de consentimentos únicos ativos, um crescimento de 35% em relação ao ano anterior.
Ao compartilhar dados financeiros, consumidores permitem que empresas personalizem ofertas de crédito. Um estudo interno de um marketplace de empréstimos revelou que 84% das propostas inicialmentenas negadas foram reavaliadas, e 63% acabaram aprovadas posteriormente.
Esse cenário comprova que o acesso a dados financeiros enriquecidos garante maior assertividade, reduz riscos e amplia a inclusão de perfis subbancarizados.
Equity crowdfunding e tokenização vêm se destacando como alternativas para democratizar o investimento em startups e pequenas empresas. Plataformas reguladas pela CVM permitem aportes com valores acessíveis, criando um elo mais forte entre inovadores e investidores de varejo.
A tokenização de ativos reais (RWAs) e a liquidação via PIX trazem agilidade e transparência ao processo de captação, com rastreabilidade e menor custo operacional. Esses tokens representam frações de imóveis, projetos ou direitos creditórios, abrindo novas possibilidades de diversificação de portfólio.
Além disso, produtos como fundos de investimento em participações (FIPs) estão se tornando mais acessíveis a investidores não institucionais, graças a mudanças regulatórias que incentivam a expansão do mercado de capitais.
As inovações não param nas finanças. Contratos inteligentes baseados em blockchain, sistemas de pagamento instantâneo como PIX e a perspectiva do Real Digital (Drex) moldam o futuro do setor.
No entanto, tecnologia não resolve tudo sem educação. A capacitação financeira e a inclusão digital são essenciais para que usuários aproveitem plenamente essas oportunidades.
Apesar dos avanços, juros altos, instabilidade fiscal e um ambiente regulatório em constante mudança representam obstáculos. Esses desafios, porém, incentivam sandboxes regulatórios, parcerias público-privadas e soluções criativas.
Startups resilientes, com propósito de inclusão financeira sustentável, tendem a prosperar, criando um ciclo virtuoso de acesso e desenvolvimento econômico.
Ao combinar inovação tecnológica, dados e regulação, as startups brasileiras estão construindo um sistema financeiro mais acessível, eficiente e diversificado. Essa transformação vai além de números: significa dar voz, crédito e oportunidades a milhões de brasileiros.
Com o fortalecimento de iniciativas de educação financeira e a evolução constante do marco regulatório, o Brasil pode se tornar referência global em democratização do mercado financeiro, inspirando outras nações a seguir o mesmo caminho.
Referências
